Особенности российского рынка страхования недвижимости PDF Печать E-mail
21.01.2013 19:12

Покупая квартиру, граждане России все чаще принимают решение застраховать приобретенную недвижимость. Однако при этом возникает много вопросов. Оправдает ли страховка себя? Сколько она будет стоить? Какой страховой продукт выбрать и многое другое.

  • Титульное страхование — защита от потери права собственности на недвижимость
  • Выбираем страховой продукт
  • Подводные камни страхования недвижимости
  • Во сколько обойдется страховка
    • Стоимость страхования недвижимости в столичных страховых компаниях
Титульное страхование


Сергей Андрияка. Пожар в Манеже. 2004

Давайте рассмотрим подробнее возможные варианты страхования недвижимости, а также некоторые подводные камни этой сферы.

Титульное страхование — защита от потери права собственности на недвижимость

Когда вы приобретаете квартиру на вторичном рынке недвижимости, могут возникнуть ситуации, в результате которых вы потеряете квартиру. Распространены случаи, когда после заключения сделки купли-продажи квартиры появляются ранее неизвестные вам владельцы данной недвижимости. Обнаружить себя подобные собственники могут и по прошествии довольно длительного времени, даже через несколько лет после продажи квартиры.

В данной ситуации, если вы хотите подстраховаться, единственно правильным решением является — титульное страхование недвижимости. Риск потери имущества в результате утраты права собственности на приобретенную недвижимость будет застрахован. Отметим, что данный вид страхования недвижимости является наиболее эффективный способом защиты своих имущественных интересов при покупке квартиры.

Страхование титула является надежной защитой от последствий событий, которые произошли в прошлом. Кстати, застраховать таким образом можно не только жилую недвижимость, но и коммерческую, земельные участки, право аренды и другие виды имущества, на которые страхователь имеет должным образом зарегистрированные права собственности, и которые с течением времени могут быть оспорены неизвестными на момент заключения сделки по приобретению данного имущества третьими лицами.

Титульное страхование защищает от утраты права собственности в случае:

  • нарушения прав наследников;
  • признания предыдущих сделок с имуществом недействительными;
  • мошенничества или каких-либо других противоправных действий;
  • совершения сделок по поддельным или несоответствующим действительности документам.

Преимущества страхования титула:

  • Возможность застраховать будущие риски еще на этапе подготовки договора купли-продажи квартиры.
  • Покрытие судебных издержек.
  • Получение выплаты страховой суммы, которая равняется рыночной стоимости объекта недвижимости на момент выплаты.
  • Дает возможность застраховаться на период от 1 года до 10 лет.

Стоимость данной страховки у разных компаний очень серьезно отличается, к тому же она варьируется и от истории самого объекта недвижимости. Добровольное страхование титула обойдется владельцу недвижимости в год от 0,5% от стоимости объекта, и будет расти по мере увеличения страховых рисков. Величина тарифа все равно в каждом конкретном случае будет рассчитываться индивидуально, потому что на нее влияет очень много факторов (количество перепродаж квартиры, количество собственников, давность покупки и многое другое).

Выбираем страховой продукт

Современные страховые компании предлагают множество страховых программ, которые предусматривают страхование недвижимости от самых разнообразных рисков: взрыва (бытового газа или в результате террористических действий), пожара, стихийных бедствий (ветер, ураган, тайфун, смерч, землетрясение, град, наводнение, ливни, удар молнии, оползень, сель, лавины, обвал, цунами), кражи, взлома, повреждения в результате воздействия воды (затопление соседями, аварии систем водоснабжения и прочего).

Отдельно стоит страхование гражданской ответственности от причинения вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц и ипотечное страхование.

Выбираем страховой продукт


Альфред Сислей. Наводнение в Пор-Марли. 1876

Следовательно, при выборе страхового продукта владелец объекта недвижимости должен определиться с тем, от чего ему необходимо страховаться? Для старенького деревянного дачного домика вполне подойдет самый простой полис страхования от пожара, при необходимости можно застраховать дачу от кражи имущества, находящегося в доме.

Если же вы хотите наиболее полно застраховать новую городскую квартиру, то следует выбирать комплексные страховые программы. В данном случае кроме пожара, ваша квартира будет надежно защищена от большого числа возможных рисков.

Полный перечень угроз, которые подлежат страхованию, вы можете узнать в страховой компании при заключении договора. Как правило, чем больше рисков покрывает страховка, тем она дороже. Это тоже надо учитывать при выборе конкретного страхового продукта.

Подводные камни страхования недвижимости

Давайте рассмотрим некоторые подводные камни, которые могут встретиться при страховании недвижимости.

Например, самый распространенный вариант — при возникновении страхового случая страховая компания не платит владельцу квартиры полную стоимость утраченной недвижимости, которая стоит в страховом полисе. Дело в том, что для получения полной стоимости объекта недвижимость должна быть уничтожена полностью. Если хотя одна стена осталась цела, страховая выплата будет уменьшена. Об этом надо помнить при заключении договора страхования и внимательно читать все условия, чтобы потом данный факт не стал для вас неожиданностью.

Помните, что клиент всегда прав! Настаивайте на своем варианте, зачем вам переплачивать.

Также помните, что при возмещении убытков владельцу недвижимости придется предоставить страховой компании доказательства суммы материального ущерба. Чтобы при возникновении страхового случая было легче отстаивать свои права, обязательно нужно хранить все документы, подтверждающие ваши расходы (на ремонтные работы (стоимость строительных материалов и работ), приобретение предметов мебели бытовой техники и т.д.).

Еще один очень важный момент, который обязательно надо учитывать, — при оформлении полиса в страховой компании берите только тот, который вам необходим и удовлетворяет всем вашим требованиям. Часто страховщики чтобы увеличить стоимость страховки, а соответственно и полиса, предлагают своим клиентам страховые полисы, в которые входят дополнительные страховые случаи, вероятность возникновения которых крайне мала. Помните, что клиент всегда прав! Настаивайте на своем варианте, зачем вам переплачивать. Если страховая компания упорно не хочет идти вам на встречу, лучше не иметь с ней дела, а обратиться в другую.

Во сколько обойдется страховка

В настоящее время столичные страховые компании предлагают целый ряд различных программ в области страхования недвижимости. В первую очередь стоимость страхового полиса зависит от вида страхования, объекта страхования, предполагаемой страховой суммы и еще ряда дополнительных факторов.

Стоимость страхования недвижимости в столичных страховых компаниях

Страховая компания Страховая программа Объект страхования Стоимость полиса «Первая страховая компания» «Имущество под защитой» Квартира, включая техническое оборудование и внутреннюю отделку, а также имущество (общей стоимостью до 18,7 млн. рублей);
Загородный дом (стоимостью до 3,4 млн. рублей);
Гражданская ответственность (на сумму до 800 тыс. рублей) Стоимость страхования квартир от 1900 рублей, загородных домов – от 3000 рублей   Ипотечное страхование Страхование жизни и здоровья заемщика (созаемщика).
Страхование недвижимого имущества.
Страхование права собственности (Титульное страхование) Тарифы устанавливаются индивидуально и зависят от различных факторов, влияющих на уровень страхового риска. «Альфа страхование» «Хоть потоп» Отделка и имущество на сумму 400 тыс. руб. от пожара, повреждения водой и кражи со взломом. 799 рублей Страховая группа «МСК» «Квартира» Квартира, конструктивные элементы, инженерное оборудование (от 500 тысяч до 5 млн руб.), внутренняя отделка квартиры, гражданская ответственность владельца квартиры (от 50 тысяч до 500 тысяч руб.) отдельно или в различных сочетаниях. От 400 рублей до 9000 рублей Уралсиб «Страхование» Моя Крепость Квартира, в т.ч.:
конструктивные элементы;
внутренняя отделка, инженерное оборудование, прочее стационарное оборудование;
жилые дома, в т.ч. коттеджи, дачи и прочие постройки. Квартира от 1800 рублей.
Дом от 500 рублей, в зависимости от стоимости объекта.   Ипотечное страхование Страхование квартиры — предмета залога;
Страхование заемщика от несчастных случаев и болезней;
Страхование права собственности (Титульное страхование). Тарифы устанавливаются индивидуально и зависят от различных факторов, влияющих на уровень страхового риска.

По титульному и ипотечному страхованию очень сложно назвать конкретную цену. При заключении договора страховщики для расчета стоимости страховки берут очень большой перечень параметров: стоимость и состояние квартиры, материальное положение владельца квартиры, возраст и состояние здоровья заемщика, «юридическая чистота» квартиры и другие.

Если же рассматривать стоимость страховки квартиры (дома) и находящегося там имущества от различных рисков, то страховой тариф зависит в первую очередь от стоимости объекта страхования (страховой суммы). В среднем, чтобы застраховать квартиру стоимостью от 1,5 млн. рублей, придется заплатить примерно 1800-1900 рублей.

Страховка загородного дома в разных компаниях обойдется в разную сумму, где-то самый дешевый полис стоит 500 рублей, а где-то и от 3000 рублей. Опять же все зависит от стоимости объекта и предполагаемых рисков.

Некоторые московские страховые компании предлагают варианты страхования только внутренней отделки и имущества. В данном случае стоимость страхового полиса в разных компаниях начинается от 400-800 рублей.

Более подробную информацию по тарифам некоторых столичных страховых компаний вы сможете найти в таблице, размещенной выше.

© Анна Белова, специально для рмнт.ру